Når du skal søke om et forbrukslån, så er det et par ting du bør tenke på før du sender søknaden av gårde. En ting er å finne det rette lånet å søke på, noe annet er å finne ut hva lånet skal brukes til, men det er selvsagt også viktig å vite hvilke krav det stilles for å få en eventuell søknad godkjent. Vi skal derfor prøve å hjelpe deg litt på vei, slik at du med litt forberedelse vet hva som skal til for å få innvilget lånet du trenger.
Gode forberedelser
En ting er å oppfylle de innledende vilkårene bankene setter opp, og som gjelder for alle søkere. Noe annet er de ting du selv kan gjøre for å øke sannsynligheten for å få lånet innvilget samt få låneprosessen til å gå raskere. Først og fremst bør du være klar over hva et lån vil koste deg hver måned samt på lengre sikt. Det er ikke billig å ta opp et lån, men de fleste av oss søker heller ikke om lån fordi vi har lyst, men på grunn av et finansieringsbehov. Dette gjelder enten du trenger å bruke penger til å pusse opp hjemme, kjøpe nye møbler eller kanskje du har fått en ekstra regning som du trenger å få betalt. På nettsidene til de fleste bankene kan du beregne hvor mye et lån vil koste deg, og hos enkelte kan du også sette opp et budsjett slik at du kan få oversikt over økonomien din og hva det vil si å betale ned på et lån.
Vær to som søker sammen
Har du mulighet for å søke sammen med en annen, så bør du gjøre det. Dette vil øke sjansene for å få lånet godkjent, spesielt om du/dere trenger et større lånebeløp til oppussing hjemme eller for å få refinansiert andre smålån eller kredittkortgjeld. Med to inntekter vil en bank se mer positivt på lånesøknaden, den regner nemlig med at sannsynligheten for at lånet blir tilbakebetalt etter planen er større når det er to inntekter til å betjene det hele. Uansett om du søker om et lån alene eller sammen med en annen, så bør du være forberedt på at banken, eller finansieringsselskapet, vil be om dokumentasjon på inntektene dine. Du bør derfor ha en kopi av din siste lønnslipp samt siste års selvangivelse liggende på datamaskinen din. Dermed kan du enkelt laste den opp elektronisk og sende den til banken, dersom de ber om dette. Det er ingen vits i å kaste bort tid på å sende slike papirer med ordinær post.
Kostnader på et forbrukslån
Det koster som nevnt penger å låne penger. Kostnadene varierer fra bank til bank, men består som regel alltid av rentestaten du må betale og et par gebyrer. Det ene gebyret er for opprettelsen av lånet, noe som koster mellom kr 650 og kr 1500. Dette er en av de punktene du bør se etter når du sammenlikner ulike forbrukslån. Etableringsgebyret legges til lånebeløpet og er således ikke et beløp du må betale banken med en gang, men lånet blir litt større. Det andre gebyret er et termingebyr som du må betale hver eneste måned. Dette ligger typisk på mellom kr 30 og 50, og er et beløp som banken krever for administrasjonen av lånet ditt. Det kan også være andre gebyrer som enkelte krever, men det er gjerne disse to som er de mest vanlige.
Renten er et kapittel for seg selv
Du har helt sikkert lagt merke til de mange tilbudene om en rente helt ned til 6,9%. Men før du kaster deg over et slikt tilbud, så bør du være klar over et par ting. En slik lav rente er nemlig nominell og uten de gebyrer og andre kostnadene som er forbundet med det å låne penger. Du bør derfor alltid se etter den effektive renten. Noe annet er at renten du må betale fastsettes etter en kredittvurdering av din personlige økonomi. For å ha sjanse til å motta et lånetilbud med den aller laveste renten må du ha en meget solid økonomi, høy inntekt og ingen eller lite gjeld. De færreste som søker om et forbrukslån har dette, og derfor er det ikke uvanlig at man må betale rundt 15% i effektiv rente. Nøyaktig hvor mye du må betale, avgjøres altså først etter at banken har vurdert din økonomiske situasjon.
Vilkårene for å søke
Det er litt forskjellig hvilke krav bankene stiller for at du kan få en søknad godkjent. Men som hovedregel er det fem krav du må oppfylle:
- Du kan ikke ha noen aktive inkassosaker eller betalingsbemerkninger, da blir søknaden avvist.
- Du må ha en folkeregistrert adresse i Norge. Det kan selvsagt være mange ulike grunner til at du har måttet bytte adresse noen ganger de siste årene, men hyppig endring av bosted er dessverre noe som trekker ned i den samlede vurdering.
- Du må ha fylt 18 år. Det er et minimumskrav, men mange banker krever at du har fylt 20 år og noen få har også 25 år som aldersgrense.
- Du må ha en fast årlig inntekt. Noen har krav til størrelsen på inntekten din og den bør derfor være på minimum kr 150 000 i året. Enkelte banker krever dog at du må ha en inntekt på mer enn kr 250 000.
- Du må være norsk statsborger, og om du ikke er det så må du ha bodd i Norge i minst 3 år.
Kort oppsummert så må du oppfylle minstekravene til banken eller finansieringsselskapet før de vurderer om søknaden din kan bli innvilget. Kan du svare ja til disse punktene, så er du et skritt nærmere lånet du ønsker deg.